投資周刊--送子留學先算理財賬

富貝倫 2006-02-11

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送子留學先算理財賬

2005-06-06 08:32:08

　　六月考孩子，七月考家長。高考在即，一些家境比較寬裕的家庭已經(jīng)開始盤算，如果孩子在國內(nèi)考不上名牌大學，不如直接送到海外去。一些剛剛從校園畢業(yè)的大學學子，也有出國繼續(xù)深造的打算。父母為子女教育投資都是不遺余力的，但如何合理進行家庭理財，使在支付高額留學費用的同時，也能保證家庭財政健康運轉(zhuǎn)？下文姚女士的案例，也許能給有心送子女出國留學的家庭一些啟示。
　　
　　案例分析
　　姚女士45歲，在一家大學研究所工作，月薪3800元，年收入5萬元左右；其先生51歲，大學教授，月薪8000元，年收入16萬元左右(固定收入10萬元，其他收入6萬元)；兩人都有養(yǎng)老金、公積金和醫(yī)療保險。姚女士的兒子18周歲，高三學生，正準備迎接高考。三人現(xiàn)住單位分配的房子，83平方米，市值4500元/平方米以上；有一輛原價值15萬元的家用轎車；現(xiàn)金活期存款6萬元，定期存款25萬元；日常開銷每月在3500元左右，兒子的教育費用1000元左右；姚女士家庭還購買了一些商業(yè)保險。
　　姚女士考慮萬一孩子考不上國內(nèi)一流大學，就準備送孩子到國外留學“鍍金”。姚女士家庭資產(chǎn)狀況足夠支付留學費用嗎？怎樣合理整合資產(chǎn)從而更省錢呢？為此，記者走訪了專業(yè)理財培訓機構博鴻咨詢資深理財師關劍輝。
　　
　　財務狀況分析
　　一、每月收支狀況:
　　每月收入(元)　　　　　　每月支出(元)
　　姚女士收入　　3800　　　日常支出　　3500
　　先生收入　　　8000　　　教育費用　　1000
　　合計　　　　　11800　　　合計　　　　4500
　　每月節(jié)余　　　7300

　　二、資產(chǎn)負債率
　　姚女士的家庭狀況十分良好，沒有任何資產(chǎn)負債。資產(chǎn)負債率大大低于50％的警界線，說明姚女士家的負債情況良好，可以充分利用財務杠桿增加資產(chǎn)的空間。
　　
　　三、每月結(jié)余比
　　每月結(jié)余/每月收入＝7300/11800＝61％
　　一般家庭結(jié)余比可以控制在40％以上，而姚女士的家庭每月的節(jié)余就顯得十分充裕。完全可以通過節(jié)余的錢進行儲蓄再投資的計劃。
　　
　　理財建議
　　綜合分析:姚女士家庭屬于資產(chǎn)和資金流動性很高，但投資方式過于單一，資產(chǎn)升值空間過低，考慮到小孩留學需要一大筆費用，現(xiàn)有的存款將作為留學基金而不能使用。
　　
　　一、準備留學費用
　　雖然姚女士的兒子還沒正式出國，但費用還是要預先準備。不過，從實際情況來看，現(xiàn)金存款的20多萬元的留學費用可能還不夠，四年估計要花費50萬～70萬元左右。余下這筆錢可以通過將結(jié)余定期定額投資于貨幣基金或人民幣理財產(chǎn)品來籌措。
　　
　　二、加大金融投資組合
　　姚女士家庭的風險承受能力高，風險投資產(chǎn)品的比例可以高點?？紤]到要保證兒子的留學經(jīng)費，不適宜較高風險投資方式，人民幣資產(chǎn)宜以投資基金為主。在資產(chǎn)組合上，60％的人民幣可投資于股票基金；40％投資于貨幣市場基金，貨幣市場基金本金基本有保證，收益高于銀行存款，免利息稅，流通性高，是很好的儲蓄替代投資品種。
　　
　　三、選擇合適的留學地方
　　部分留學國家費用(僅供參考)
　　國家　　　　本國貨幣費用　　　　匯率　　　人民幣費用
　　英國　　　　20000英鎊/年　　　　15.53　　　 310060元
　　新西蘭　　　35000新元/年　　　　5.85　　　　204750元
　　法國　　　　22000歐元/年　　　　10.63　　　 233860元
　　德國　　　　15000歐元/年　　　　10.63　　　 159450元
　　澳大利亞　　38000澳元/年　　　　6.35　　　　241300元
　　荷蘭　　　　9400歐元/年　　　　10.63　　　　100000元
　　美國　　　　37000美元/年　　　　8.27　　　　305990元
　　日本　　　　150萬日元/年　　　　0.0764　　　114600元

　　上面的費用已包含了學費和生活費，數(shù)據(jù)僅供參考。對于國內(nèi)的留學生，德國、新西蘭、英國等國家都是熱門的留學國家，簽證也方便，相對美國簽證就麻煩很多，英語是我國的第一外語，語言上的優(yōu)勢是不能忽視的。新西蘭從氣候、語言、費用等方面還是很適合中國人的習慣，當然如何選擇還是要姚女士結(jié)合家庭實際情況。
　　
　　四、選擇合適的匯款方式
　　電匯時間短，手續(xù)費相對較高，票匯時間長、手續(xù)費較低。申請雙幣國際信用卡，兒子在國外用外幣消費，姚女士在國內(nèi)則可以用人民幣還款。這種做法不僅省錢，還能利用網(wǎng)上銀行或者對賬單功能及時掌握子女消費動態(tài)。
　　
　　專家點評
　　關劍輝認為，姚女士家庭屬于資產(chǎn)凈值高、資金流動性高家庭。由于投資方式過于單一，使資產(chǎn)增值緩慢。對于兒子的留學幾年內(nèi)將需要付出一大筆的費用，建議把投資組合優(yōu)化，可選擇流動性高、收益率高于存款的貨幣市場資金。姚女士丈夫可以利用業(yè)余時間投稿、舉辦講座等活動增加收入，兒子可以利用課余時間兼職，一來可增加社會經(jīng)驗，二來可以幫補生活費用。對于姚女士這種沒有資產(chǎn)負債家庭，通過財富管理和資產(chǎn)組合，必定為家庭帶來更富裕的生活水平，同時，堅實經(jīng)濟基礎保證小孩在外國接受先進的專業(yè)知識。
　　本報記者　賈肖明