本文針對(duì)的是沒有學(xué)過金融的讀者，如果您的major就是金融，那你可以粗粗看看就可以了。文章基于作者的一些個(gè)人的認(rèn)識(shí)，對(duì)于交學(xué)費(fèi)、幣種、換匯、匯款，帶錢，信用卡，借記卡等方面的問題作一些初步的探討，并提供部分相應(yīng)的鏈接。如有不足及錯(cuò)誤，望予以補(bǔ)充及改正，在此先行謝過。

   提要：

   1、關(guān)于貨幣的一些基礎(chǔ)知識(shí)2、美元、澳元、人民幣3、交學(xué)費(fèi)4、換匯5、匯款6、隨身帶錢出關(guān)7、國(guó)際信用卡及借記卡

   1、關(guān)于貨幣的一些基礎(chǔ)知識(shí)現(xiàn)匯和現(xiàn)鈔：

   現(xiàn)匯和現(xiàn)鈔是截然不同的兩個(gè)概念，但是這兩個(gè)概念僅存在于實(shí)行外匯管制（如我國(guó)）這樣的國(guó)家中。在本文以下所有的章節(jié)中，現(xiàn)匯和現(xiàn)鈔都要分別對(duì)待，所以請(qǐng)務(wù)必搞清楚兩者的區(qū)別。

   現(xiàn)匯或者外匯的定義是（我的理解）：來源于國(guó)外，由外國(guó)公民持有的非人民幣的貨幣，或者由國(guó)家控制的非人民幣貨幣。也就是說，這部分沒有老百姓什么事情，由于在國(guó)家的監(jiān)控下，所以其出入境條例比較寬松。對(duì)于我們來說現(xiàn)匯的來源主要有兩個(gè)——境外匯入和外管局批出。

   現(xiàn)鈔（或外鈔）指的是由我國(guó)公民自行持有的非人民幣貨幣，由于外幣管制，這部分外幣的出入境（尤其是出境）受到比較嚴(yán)格的管制。對(duì)于我們來說現(xiàn)鈔的來源主要有兩個(gè)——黑市換得和朋友饋贈(zèng)。

   匯率：

   匯率有兩種表現(xiàn)形式，直接的和間接的。我國(guó)以人民幣的數(shù)值表示外幣的匯率是直接表示法。間接表示法一般用在倫敦的外匯市場(chǎng)上。

   由于我國(guó)實(shí)行外匯管制所以我國(guó)銀行報(bào)出的牌價(jià)一般分為4種——匯買（即現(xiàn)匯買，下同）匯賣，鈔買，鈔買，四個(gè)數(shù)值均不同，此外對(duì)于進(jìn)行外匯交易的用戶會(huì)報(bào)出另一個(gè)價(jià)格。

   匯價(jià)：

   匯價(jià)就是外匯的價(jià)格，當(dāng)然現(xiàn)鈔的價(jià)格有時(shí)候也這么叫，所以可以統(tǒng)稱為外幣的價(jià)格。有兩種，以人民幣報(bào)價(jià)的，以外幣報(bào)價(jià)的，后者是用于外匯交易的。

   例如，2003年2月21日中國(guó)銀行的外匯牌價(jià)為例說明：

   貨幣名稱現(xiàn)匯買入價(jià)現(xiàn)鈔買入價(jià)賣出價(jià)澳大利亞元493.8800 482.7400 496.3600 在這些數(shù)字中，買賣是站在銀行角度來說的，買就是銀行買，即我們把外幣交給銀行，換回人民幣，賣就是我們用人民幣去銀行換澳元。至于買和賣之間的差價(jià)，就是銀行的利潤(rùn)了。所以，上面那個(gè)表里，現(xiàn)匯買入價(jià)，是我們把現(xiàn)匯賣給銀行，現(xiàn)鈔買入賣出，分別是我們把澳元紙幣賣給銀行，和從銀行買入。另外，有人注意到，用于外匯交易的牌價(jià)與這個(gè)不同，比較合適，買賣差價(jià)也比較小，這是因?yàn)殂y行要鼓勵(lì)你交易，每交易一分錢銀行都有手續(xù)費(fèi)收入，所以定的價(jià)格差比較小，因?yàn)榭梢詮膭e的地方補(bǔ)回來。

   鈔匯差鈔匯差就是那個(gè)著名的3%，在每一個(gè)有關(guān)外匯的文章里都能見到這個(gè)數(shù)字，即現(xiàn)鈔變現(xiàn)匯的差價(jià)，收取總額的3%。此外還有一個(gè)鈔匯差，就是牌價(jià)中，現(xiàn)鈔買賣價(jià)和現(xiàn)匯買賣價(jià)的差別，對(duì)于這個(gè)差別數(shù)值的解釋，教科書上和銀行的解釋是這樣的：現(xiàn)匯由于是電子貨幣，不存在保管、運(yùn)輸、紙幣折舊等額外支出，而現(xiàn)鈔會(huì)發(fā)生這些費(fèi)用，所以現(xiàn)鈔要貴一點(diǎn)。至于那個(gè)3%鈔匯差的來由，我就不知道了。

   電匯和票匯電匯和票匯就是常說的辦電匯或者辦匯票，二者的區(qū)別在于速度和費(fèi)用。電匯必須匯到境外賬戶上去，要有收款人姓名，速度快（大約1天）價(jià)錢貴（包括手續(xù)費(fèi)和電報(bào)費(fèi)）票匯不要求有境外賬戶，只需要有收款人姓名，隨身攜帶，到當(dāng)?shù)劂y行解付就可以了，價(jià)格便宜（僅有手續(xù)費(fèi)）。

   外資銀行和中資銀行事實(shí)上，我國(guó)境內(nèi)的所有本地銀行報(bào)出的外匯牌價(jià)都沒有本質(zhì)區(qū)別，如果有只是小數(shù)點(diǎn)后第四位差個(gè)1、2的，沒有實(shí)際意義，但是各個(gè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)費(fèi)用可就有所區(qū)別了。此外，各外資銀行的中國(guó)分行報(bào)出的牌價(jià)，只會(huì)比中資銀行的價(jià)格高或者持平，絕對(duì)不會(huì)低，因?yàn)樗麄円彩芡夤芫值墓芾?，但是有時(shí)候他們?cè)诜?wù)費(fèi)上會(huì)有所優(yōu)惠，例如匯豐，在鈔匯差上打折，這是因?yàn)樗麄冏约撼鲥X平了這個(gè)差額，當(dāng)然能從別的地方賺回來。

   目前境內(nèi)可以辦理出國(guó)相關(guān)金融業(yè)務(wù)的有：中國(guó)銀行（BOC）中國(guó)工商銀行（ICBC）中信實(shí)業(yè)銀行（CITIC），招商銀行（某些城市某些銀行不行）。此外所有的外資銀行都可以辦理外幣業(yè)務(wù)，但不能辦理外匯業(yè)務(wù)（如批匯，因?yàn)樗麄儾荒芙?jīng)營(yíng)人民幣）。此外廣東發(fā)展銀行也可以經(jīng)營(yíng)外幣信用卡。

   疲軟和發(fā)飚人們常說的美元疲軟，指的就是美元相對(duì)于其他貨幣貶值，發(fā)飚就是升值，沒有什么好解釋的。地球人都明白：）哈哈

   黑市我想大家都知道黑市是怎么會(huì)事，我在這里鄭重說明：黑市是違法的^_^。至于黑市的價(jià)格，實(shí)際反映的是外幣對(duì)本幣的稀缺程度，并且在一定程度上反映了本幣的實(shí)際價(jià)值。目前北京的黑市價(jià)格中，美元要略低于牌價(jià)，澳元要略高于牌價(jià)。

   在黑市上可以換到美元現(xiàn)鈔、澳元現(xiàn)鈔，甚至“現(xiàn)匯”。這里的“現(xiàn)匯”指的是：黃?？梢詭椭銓脑獏R到你指定的賬號(hào)上去，然后加收1%的服務(wù)費(fèi)。但只有少數(shù)比較厲害的黃牛可以換到這種“現(xiàn)匯”

   2、美元、澳元、人民幣

   眾所周知，人民幣是管制貨幣也就是不可自由兌換貨幣，所以人民幣到了國(guó)外就相當(dāng)于廢紙一張，事實(shí)上不是這樣的，在亞洲的許多國(guó)家，如馬來西亞、泰國(guó)、越南等，人民幣幾乎就是自由兌換貨幣，可以自由兌換當(dāng)?shù)刎泿牛@是因?yàn)檫@些國(guó)家和中國(guó)有著千絲萬縷的聯(lián)系，當(dāng)然澳洲不是這樣，話題扯遠(yuǎn)了，收回來。

   人們常說美元低了，澳元漲了，這都是他們兩者在國(guó)際市場(chǎng)上的變化，和人民幣沒有關(guān)系，因?yàn)槿嗣駧攀枪苤频姆亲杂筛?dòng)的，但是人民幣是和美元掛鉤的，他們兩者之間的匯率不會(huì)發(fā)生大的變化，兩者一起相對(duì)于其他外幣浮動(dòng)。所以只要澳元相對(duì)于美元一變，其與人民幣的匯價(jià)就成比例變化。

   在我國(guó)，美元澳元都是外幣，所以，由美元換澳元，按照國(guó)際市場(chǎng)上的匯價(jià)進(jìn)行兌換，但是，如果到了澳大利亞，再用美元兌換澳元，就相當(dāng)于在中國(guó)用美元兌換人民幣（即用外幣買本幣），采用銀行的類似于鈔買價(jià)的價(jià)格進(jìn)行交易，當(dāng)然不合算，這是為什么大家都建議在國(guó)內(nèi)換好澳元再過來，因?yàn)檫@里用美元換澳元不合適。

   目前，澳元不斷升值的主要原因之一就是澳元利率極高，高達(dá)4%左右（基準(zhǔn)利率），相對(duì)于其他發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)欧N，這個(gè)利率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均數(shù)值的。在這種情況下，對(duì)于我們來說有意義的就是：一次盡可能的多換澳元，帶過來，存到銀行里，比你保留人民幣或者美元的得到收益高得多（當(dāng)然，如果有別的投資手段除外）。

   3、交學(xué)費(fèi)

   按照學(xué)校的要求交學(xué)費(fèi)一般有以下兩大類，澳州境外、境內(nèi)。

   對(duì)于在澳州境內(nèi)交學(xué)費(fèi)的情況，就是你有認(rèn)識(shí)人，幫你交到學(xué)校去，其余的你們倆人商量，這里沒有什么好說的。

   在境外交學(xué)費(fèi)，對(duì)于中國(guó)學(xué)生來說，分成兩步：來源和支付。來源指的是你用來交學(xué)費(fèi)的錢是什么幣種，匯還是鈔。至于支付，主要有以下幾種手段，國(guó)際信用卡，匯款，匯票。

   這里有一張圖片，但是發(fā)不上來，我在下面寫點(diǎn)說明，希望大家看得明白1，批匯-電匯2，批匯-票匯3，美元現(xiàn)鈔-國(guó)際卡4，美元、澳元現(xiàn)鈔-電匯5，美元、澳元現(xiàn)鈔-票匯

   現(xiàn)匯：指的是批匯得到的

   （1）這是比較便宜的方法（倒數(shù)第二便宜）最快，實(shí)際上是和批匯行為聯(lián)系在一起的，批匯后立刻匯出，可以提取2000美元等值現(xiàn)金，所有中資銀行均可辦理，手續(xù)費(fèi)0.1%（最低50元），電報(bào)費(fèi)100多一次，必須直接匯到境外賬戶。外資銀行不能辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

   （2）這是最便宜的方法，但比較慢，卻很靈活。最常用。也是和批匯行為聯(lián)系在一起的，批匯后立刻辦理，可以提取2000美元等值現(xiàn)金，所有中資銀行均可辦理，手續(xù)費(fèi)0.1%（最低50元）。沒有附加費(fèi)用。拿到匯票以后，你就可以將其寄到學(xué)校就可以了，每張匯票都有地方讓你寫點(diǎn)東西，說明是某某交的學(xué)費(fèi)。

   關(guān)于批匯的具體操作方法，請(qǐng)看第四部分——批匯

   現(xiàn)鈔是你手里的紙幣，或者是你個(gè)人存在銀行外幣帳戶里的存款。這部分錢是受國(guó)家外匯管制的。

   （3）國(guó)際信用卡無論是VISA和MASTER都很好用，但是目前我們?cè)趪?guó)內(nèi)只能辦到只能存美元的美元卡（或者港元卡）。在辦到卡后，把卡號(hào)告訴學(xué)校，學(xué)校會(huì)轉(zhuǎn)帳。據(jù)說是按照消費(fèi)計(jì)算。（事實(shí)上，我沒用信用卡交過學(xué)費(fèi)，所說的只是聽說的，沒有得到過證實(shí)。）

   （4）-（5）現(xiàn)鈔的電匯和匯票在現(xiàn)匯（1-2）的基礎(chǔ)上，加上3%的鈔匯差，其余的不變，如電報(bào)費(fèi)等。此外，每一筆有限額，每人每天只能匯出2000美元等值。如果你想多匯的話（多辦匯票的話），只有多拿幾個(gè)身份證了?？傊@樣匯款，尤其是交學(xué)費(fèi)的時(shí)候，是最不劃算的，費(fèi)用非常的高。

   在這里，要加以注意的是匯豐銀行（HSBC），為了吸引顧客，匯豐銀行特別推出了現(xiàn)鈔匯出的服務(wù)，可以在一天里匯出10000美元（只能是美元）。加收1%的鈔匯差，和大約24美元的手續(xù)費(fèi)，也就是說每10000美元，費(fèi)用124美元（大概數(shù)字，我記不清楚了），我仔細(xì)比較過，在所有現(xiàn)鈔匯出的銀行里，這是最便宜的了也是單筆匯出數(shù)額最大的了?？梢赃x擇匯票或者電匯，費(fèi)用略有區(qū)別，但不大。但是對(duì)于留學(xué)澳大利亞的同學(xué)，這里有陷阱——美澳匯率，因?yàn)閰R豐只接受美元，在將其匯出的過程中，會(huì)將其匯兌成澳元（如果你要求的話），這個(gè)匯率，可就不是我國(guó)公布的匯率了，高得多，在我印象里，已經(jīng)超過了澳洲當(dāng)?shù)氐膮R率，當(dāng)然也許現(xiàn)在已經(jīng)變了，希望讀者自己去打探一下。辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，需要的東西有，OFFER和交費(fèi)通知單(原件，復(fù)印件都可以)以及中文翻譯件（自己翻譯就可以）PVA或者VISA，護(hù)照。

   4、換匯

   在所有的題目里，換匯是最麻煩也是最簡(jiǎn)單的，說他麻煩，是因?yàn)樾枰芏辔募?zhǔn)備。說他簡(jiǎn)單，是因?yàn)橹灰盐募?zhǔn)備好了，遞到銀行窗口里，剩下的事情，就不是你所能控制的了，只好聽天由命。

   外管局對(duì)于出國(guó)留學(xué)的學(xué)生予以供給，每人每個(gè)學(xué)年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，相關(guān)業(yè)務(wù)叫做因私購(gòu)匯。外管局相應(yīng)的規(guī)定大意如下：僅供給攻讀大學(xué)預(yù)科以上的學(xué)生，每人每年只能購(gòu)匯一次，每次購(gòu)匯不得超過20000美元等值，超出的話需要到外管局審批。

   目前提供該項(xiàng)業(yè)務(wù)銀行，中國(guó)銀行（全國(guó)），工商銀行，招商銀行，中信實(shí)業(yè)銀行。

   因私購(gòu)匯所需要的材料如下：OFFER原件+翻譯件+復(fù)印件，繳費(fèi)通知書原件+翻譯件+復(fù)印件，護(hù)照+復(fù)印件，正式簽證+復(fù)印件，居民戶口本+復(fù)印件，身份證+復(fù)印件。其中，翻譯件由翻譯公司翻譯出具并加蓋公章，戶口本和身份證是為了保證本人在戶口所在地銀行進(jìn)行換匯。

   這里遇到一個(gè)問題，對(duì)于留學(xué)澳大利亞的同學(xué)來說，我們先交學(xué)費(fèi)后得到VISA，這和外管局的要求相違背，為了解決這一問題，外管局推出了一個(gè)保證金制度，就是在拿到PVA通過信以后就可以換匯，需要交納一筆保證金，就是一筆活期存款，拿到正式VISA后就可以退回：），這筆錢大約是每換1澳元交納1人民幣，還是2人民幣，（不好意思，我忘記了），不算多。

   另外一個(gè)問題是我在批匯時(shí)候遇到的，以前從來沒有人提過，就是姓名的問題，如果你用的學(xué)校的通知單批匯，上面寫明學(xué)費(fèi)多少，生活費(fèi)多少，HSC多少等等，只有學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)能供匯，別的不行。這是個(gè)小問題，關(guān)鍵在于，你的學(xué)費(fèi)必須匯入學(xué)校賬戶，收款人寫學(xué)校，如果辦匯票的話，收款人必須寫學(xué)校，只有生活費(fèi)才能寫個(gè)人名字。這就使很多想自己交學(xué)費(fèi)的人遇到了麻煩。不過據(jù)說這個(gè)問題可以解決，有的銀行管得比較松，就能寫自己的名字。

   批匯時(shí)按照的價(jià)格是公布的現(xiàn)鈔賣出價(jià)，也就是最高的那一個(gè)價(jià)格。

   批匯不要手續(xù)費(fèi)，但是批匯后的電匯或者匯票都要手續(xù)費(fèi)。

   5、匯款

   前面已經(jīng)將很多與匯款相關(guān)的內(nèi)容融合到了批匯換匯等方面了，這里就不再重復(fù)解釋，總之，外匯匯出比較便宜，外匯匯票更便宜，現(xiàn)鈔匯出很貴，而且數(shù)額受限制。要匯現(xiàn)鈔美元，最好去匯豐銀行。

   這里要提一下的是，最近出現(xiàn)的西聯(lián)匯款（WESTUNION），它是世界上比較大的一家國(guó)際匯款公司，在澳洲網(wǎng)點(diǎn)很多，在國(guó)內(nèi)的代理是農(nóng)業(yè)銀行和郵局系統(tǒng)。西聯(lián)毫無疑問是最快的匯款系統(tǒng)，號(hào)稱15分鐘全球到帳，但是同時(shí)也是最貴的一個(gè)了，具體價(jià)格，不好意思，我不記得了，不過好像可以一次匯5000美元。

   6、隨身帶錢出關(guān)

   由于外匯管制（呆會(huì)我要數(shù)數(shù)，這篇文章里我說了多少回外匯管制），我國(guó)對(duì)于外幣現(xiàn)鈔帶出境制定了比較嚴(yán)格的條例：持中華人民共和國(guó)護(hù)照的人，一次最多可以攜帶外幣2000美元等值而不用申報(bào)，如果攜帶超過這一數(shù)值，需要到你當(dāng)初存外幣的銀行去開具外匯攜帶證，上限可以達(dá)到4000，費(fèi)用大約10人民幣一張，但是每人只能開具一張，再超過了這個(gè)數(shù)值，好像就得去外管局批了，但是外管局好像最大的權(quán)利也能開5000美元等值。（記不太清楚了，沒關(guān)系，因?yàn)闆]人會(huì)費(fèi)這麻煩去開攜帶證）

   另外的辦法是，存在卡里帶過去——可惜只能存美元，辦成旅行支票帶過去——費(fèi)用太貴。

   辦成匯票帶過去——看前面的敘述貼身帶現(xiàn)金——危險(xiǎn)

   關(guān)于帶現(xiàn)金：

   我國(guó)的海關(guān)對(duì)于隨身帶現(xiàn)金要求非常嚴(yán)格，一旦發(fā)現(xiàn)，要處以非常嚴(yán)厲的處罰，罰款乃至沒收現(xiàn)金。

   在澳大利亞對(duì)于攜帶現(xiàn)金入關(guān)的情況，只要攜帶10000澳元以上時(shí)申報(bào)并說明理由（學(xué)生入學(xué)）就可以合法入境。

   所以，不到萬不得已，不要隨身攜帶現(xiàn)金出關(guān)。

   7、國(guó)際信用卡以及借記卡

   信用卡和借記卡：

   這兩者最大的區(qū)別就是是否可以透支，信用卡可以，借記卡不可以，當(dāng)然相應(yīng)的費(fèi)用就不一樣了。

   目前我們?cè)趪?guó)內(nèi)可以辦到的卡分別屬于VISA和MASTER兩個(gè)組織的，沒有關(guān)系，都一樣，用起來沒有區(qū)別，一樣好用。

   常用的辦卡銀行有以下幾個(gè)：中國(guó)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)工商銀行，招商銀行，廣東發(fā)展銀行。共計(jì)5家。其中中行、工商有信用卡和借記卡，廣發(fā)、招行只有信用卡，農(nóng)業(yè)銀行只有借記卡。

   我們?cè)谵k理國(guó)際卡時(shí)要考慮的因素主要有以下8個(gè)：

   卡的種類、卡的年費(fèi)（主副卡）、取現(xiàn)的單筆手續(xù)費(fèi)取現(xiàn)時(shí)不同幣種之間匯價(jià)取現(xiàn)時(shí)鈔匯差消費(fèi)時(shí)不同幣種之間的匯價(jià)辦卡周期

   這里是張表，發(fā)不上來：（我也沒辦法了中行長(zhǎng)城國(guó)際卡（信用卡）工行國(guó)際牡丹卡（信用卡）工行國(guó)際牡丹卡（借記卡）廣發(fā)國(guó)際卡（信用卡）農(nóng)行國(guó)際卡（借記卡）招行一卡雙幣（信用卡）

   卡的種類信用卡信用卡借記卡信用卡借記卡信用卡卡的年費(fèi)（主副卡）$12/6￥100/50￥50/每年￥100/50 $12/6(2年)不明（很貴）

   取現(xiàn)的單筆手續(xù)費(fèi)無無無無3美元無取現(xiàn)時(shí)兌換手續(xù)費(fèi)1.5% 1.5% 1.5% 1.5% 1.5% 1.5%取現(xiàn)時(shí)鈔匯差3% 3% 3% 3%無3%消費(fèi)時(shí)兌換手續(xù)費(fèi)1.5% 1.5% 1.5% 1.5% 1.5% 1.5%辦卡周期約3周約3周約3周約6周約2周約2周

   注：

   1、3%的鈔匯差所有的銀行都有，只是農(nóng)行沒有，我不知道為什么，（所有的銀行我都打電話問過，基本屬實(shí)）所有的中介都推薦用農(nóng)行卡。1.5%的匯兌費(fèi)所有的都有，只是有的銀行不寫明而已，實(shí)際上是存在的，或者寫1%。

   2、有兩個(gè)價(jià)格的分別是主副卡價(jià)格，3、以上都是普通卡的價(jià)錢，辦理金卡需要的年費(fèi)加倍。

   附錄：

   1、關(guān)于ANZ銀行，目前，ANZ是我所知道的唯一一個(gè)能在中國(guó)境內(nèi)開設(shè)境外賬號(hào)的銀行，費(fèi)用大約700人民幣，須用材料由護(hù)照/身份證，駕照。ANZ北京辦事處位于光華長(zhǎng)安大廈B座7層。電話請(qǐng)查1142、匯豐銀行等外資銀行中國(guó)分行和其境外各行不聯(lián)網(wǎng)。

   3、中國(guó)銀行實(shí)時(shí)外匯牌價(jià)：http://www./info/qpindex.shtml4、全文我共說了8次“外匯管制”。